2021年6月22日星期二

一個你不可不知的投資機會”特選私人帳戶 (SVC)”, 過去20年年度化回報率平均每年10%以上.

 

一個你不可不知的投資機會特選私人帳戶 (SVC)”

  1. 過去20年年度化回報率平均每年10%以上.
  2. 基金認購,沒有認購費.
  3. 只有每年的管理費.
  4. 每年有四次機會提取基金.

 


許多人對強積金的認識只局限於MPFTVC

 MPF就是有工資收入,作出供款並且要到65歲才可以提取。

TVC是可扣稅強積金,也要65歲提取。

 以上兩款,大家都因為要65歲提取所以有點抗拒,其實市場上面有一個叫SVC的強積金. SVC Special voluntary contribution !

 這個類別非常神秘,坊間極少強積金受托公司推廣,因為本質上有點踩界投資款項是投資在強積金類別的基金,但卻容許供款人一年有四次機會提取基金,並且沒有認購費,也不需要等到65歲提取。

 2018年年頭,強積金局收到投訴,這個SVC的基金帳戶開戶曾經暫停,只容許現有客戶(有個人帳戶或公司帳戶)開戶, 2021年年頭,這SVC開戶的機會,突然低調地開放了,所以大家要好好把握這個機會。

 我本人是用永明金融強積金的,他們的彩虹計劃香港基金,表現非常好過去20年平均回報有10%以上。所以我在2018年也開立了這個SVC 並且投資在彩虹計劃香港基金。

 在網站上搜索,搜索也非常困難。以下是搜索程序。

https://www.sunlife.com.hk/zh-hant/client-support/find-a-form/

 





https://www.sunlife.com.hk/zh-hant/client-support/find-a-form/

機會是留給有準備的人,這個投資窗口的機會,可能好快又會關閉。

 利申:沒有介紹費的,自己打電話去永明強積金,問清問楚,確認以上資料。

退休金服務客戶服務熱線

 電話:(852) 3183 1888

 


 

2021年6月9日星期三

2021年6月3日星期四

大灣區買樓記(4)

 

大灣區買樓記(4)

 話說今年41日,愚人節,跑了兩次銀行,把貸款合同簽訂,結果足足等了兩個月,昨天款項才放出來,當中匯率已經上升,成功摸頂,三年人民幣兌港幣匯率高位,欲哭無淚。還回基本步,誰叫我要借錢,借錢就要承擔匯率風險。

 去年五月,放無薪假期的第一日,就是做了這個決定,滿以為去年六月,可以上肇慶簽文件,結果到今天還沒有通關。

 但我對自己的決定,覺得非常正確肯定。原因請看第一篇大灣區買樓記,另外灣區博士也在去年九月/十月用自己的腳去投資肇慶,的確是對我的決定是一個強心針。

 以下是整個交易費用的詳情:有興趣可以參考一下,匯率由去年的人民幣兌港幣0.9 ,升至今天的0.82 大概升了7%,然而樓價方面,相同單位,今天已經要接近100萬人民幣了。不過是紙上富貴,還沒有二手市場的。只表示是我去年的決定,在數字上反映了是正確的。



2021年6月2日星期三

雙租族的迷思:稅務分析

 

雙租族的迷思:稅務分析

 利申:本人並不是什麼稅務專家,只是對稅務條例略有閱讀而已。

 現在換樓成本高,朋友們升職到某個位置,公司大都會提供住房報稅優惠。雙租成為他們考慮的方案。

 雙租所牽涉的稅務考慮,最主要有三個。

  1. 出租物業的物業稅:(+)
  2. 薪俸稅因住房報稅優惠,所繳交的薪俸稅因而減少。(-)
  3. 居所利息扣減。(+)

 雙租操作,最後是多付稅款,或是少付稅款非常在乎每個人的個人狀況,由於私人問題,朋友們都不會透露確實數字,我也沒有興趣知道。所以以下只是一個假設,主要表達邏輯及思考方向,真實數字,自己可以為自己慢慢計清楚。

 1.      出租物業所得稅,計算方法較容易,基本上只有差餉可以扣減,然後有20%的寬免額,稅率為15%.

要注意20%的寬免額已包括該物業的所有維修及按揭利息支出。

The 20% is an all-inclusive element. You cannot claim deductions separately for government rent, decoration fees, rent-collection fees, building management fees, insurance and mortgage interests.

 https://www.gov.hk/tc/residents/taxes/salaries/salariestax/chargeable/residence.htm

 下面是一個例子:

 

2.      薪俸稅因住房報稅優惠,所繳交的薪俸稅因而減少

 特別注意rental value (RV) , 並不是租金的10%.

The RV is calculated at 4%, 8% or 10% of your total net income after deducting outgoings and expenses (excluding expenses of self-education), depending on the type of accommodation provided.

Type of Accommodation

Percentage

Residential unit/serviced apartment

10%

2 rooms in a hotel, hostel or boarding house

8%

1 room in a hotel, hostel or boarding house

4%

 https://www.gov.hk/en/residents/taxes/salaries/salariestax/chargeable/residence.htm

 


  

3.      居所利息扣減。(+)

 居所利息扣減及住房福利是二取一的。不可以兩者同時擁有。這個道理比較容易明白,就是作為業主,可扣減居所利息支出,作為租客可以在報稅時享住房福利。稅務角度一個人只會有個居所,這居所可以是自置物業或租住房屋。 


 上面只是一個例子,而稅務的net effect 真的因人而異,上面三個因素就是一個magic matrix , 各自計好自己的matrix 吧!

 Salary tax computation linkage:

https://www.ird.gov.hk/eng/ese/st_comp_2021_22/stcfrm.htm

2021年6月1日星期二

寫給自己的周記:實地考察天水圍-栢慧豪庭5/29

寫給自己的周記:實地考察天水圍-栢慧豪庭

5/29

 

托朋友的福份,這個週末終於可以實地視察栢慧豪庭,由於市場火熱,只有一間鎖匙盤係高層單位,景觀開揚,叫價都非常反映開陽景致。這裏不公開單位,也不公開叫價吧!

 

如果對市場資訊有認識,便知道旁邊的嘉湖海逸酒店,誠哥已經申請更改土地用途會興建住宅,他日沒有現在的開陽景致,雖然整個過程10年8載唔少得,但這是可遇見的事情。

 



另外前面的地盤,是天榮站上蓋物業,正前方的視野又將進一步遮擋。現在的價格是否反映將來的視野遮擋呢,真的要細心思量。所以如果外區客,不了解該區將來的發展,容易俾現在的開揚景致吸引,付了溢價。



 


天荒地老倉之月供股票 May 2021

 天荒地老倉之月供股票 May 2021 ,  一個月供兩千蚊,唔知供到幾時才可以退休。

2021年5月25日星期二

寫給自己的週記:實地考察天水圍柏慧豪園 5/16-5/22

寫給自己的週記:實地考察天水圍 柏慧豪園5/16-5/22

實地考察天水圍,疫情關係不能外遊,放年假留在香港,只可以區區四圍行,今日行咗去天水圍,只局限於視察地面環境,感受氣氛,並沒有跟經紀睇樓,因為怕他們太熱情,也怕阻人發達,因為我根本沒有名額沒有錢購買,但非常喜歡觀察樓市。以下是我觀察柏慧豪園。

A. 大環境上,看好天水圍區的發展,雖然偏遠在新界西,但鄰近深圳灣,亦有輕鐵及西鐵配套。現時天水圍比市區區來說,價格一定是低水。天水圍去深圳灣快過出銅鑼灣。有一群中港兩邊走的客群。

 B . 區內主要以公屋及居屋為主,私人屋苑只有嘉湖,栢慧,慧景軒,及新起的Westland Park , 還有現在打樁的天榮站上蓋項目。

 C . 如果只睇私樓市場,柏慧豪園位於天水圍的正中心,旁邊就是天水圍公園,及天水圍的交通樞紐,旁邊天榮站項目有商場,現時旁邊嘉湖銀座的商場足以配合生活需求(雖然似領展的屋村商場)柏慧可以說是天水圍裏的龍頭屋苑,打個比喻,就是池塘冇魚,蝦毛為大,當然不能與太古城相比,價格已經不同grade 了!

慧景軒及Westland 位置較偏近濕地公園,Westland 係新樓,管理費$4.7/, 好貴呀。

 D. 天水圍還有一間蚊型政府醫院,有勝於無。

 E.基於政府出的林鄭呼吸plan . 按揭上的安排,引致客觀顯示, 向上動力600>800>1千萬。而柏慧的價錢還在600 萬左右有交易。入場門檻相對較低。

 F. 天水圍也有另一考慮,畢竟公屋居屋伙數較高,當然公屋大把富戶,但綜援戶也不少。正正就是這個反差,令到要留在天水圍upgrade 的人,可選擇的私樓其實並不多,當然要upgrade也可以離開天水圍。但如果要留下,柏慧應該是優先考慮。

 

思考一大輪,只是訓練自己的觀察。過多510年,看看自己的觀察是否正確。








2. 小恩小惠操作, 做咗唔會發達,唔做亦會不會餓死。

a.       開立螞蟻銀行帳戶,賺取$75支付寶禮券,再做兩萬蚊定期,每日賺取$1.1 ,年利率2%

 


b.     微信支付call晒朋友派利是,賺取$10 coupon,這個遊戲帶來快感多於實際利益。

 


c.       BEA 消費優惠, $3000$200 ,冇得升職,但老闆加咗我Medical,就去睇中醫調理下身體,平衡下心理及情緒,順便用BEA卡,攞埋$200 rebate !



2021年5月15日星期六

上車第一步

 由「我不能」變成「如何能」-上車第一步:改變思維,了解自己


今早與朋友傾計,朋友一直租樓住,一直說上不了車,整個對話基本上都是「不能,不能,不能....... 」基本上思維是否定的。


如果過去十幾20年,同一個思維並沒有達致希望的結果,該是時候改變思維。思維影響行動,行動影響結果。


由「不能」改變成為「如何能」,就要先了解自己的狀況,以便作出決定,以下是我個人對買樓(自住或投資)作出的思考程序:


  1. 我願意付出的首期金額;
  2. 我可以付出的首期金額;
  3. 我每個月可以付出的還款額;
  4. 我每個月願意付出的還款.

(願意付出和可以付出可以是兩個不同的數字,第三第四點其實可以展開10篇以上文章討論)


由上面四組數字,再加上借貸比率的選擇,以上五個要點形成一個magic matrix . 五個因素互相影響,一加則有一減,一減則有一加。


例如首期款多付,則每月供款減少(如果相同樓價)。

例如首期款相同每月供款相同,但樓價增加,則增加借貸比率,或增加供款年期。


在這個Magic Matrix  先定立好總樓價的預算,然後再開始按個人因素喜好去尋找可行的上車盤。


以上是較可行及有效率的思維模式。


以下是一位前老闆教我的,他說他知道有路可以由紐約開車到加州,但他在紐約並見不到加州,但他知道只要他開着車頭燈一直向該走的方向行,就會到達加州的。所以先要相信這路可行,然後一步一步走下去。


總結:希望朋友踏出第一步先了解自己,有一個大的框架,然後再一步一步的行。

2021年5月10日星期一

增加收入: $1500零用錢在地上,沒有風險,拎唔拎? !

 市場上面其實許多增加收入的小玩意,都是小恩小惠,拎咗唔會發達,唔拎又唔會餓死,不過既然冇風險,點解唔拎呢? 


我最近做了一個測試,賺取零風險的$1500 ,條件如下:

  1. 擁有一張渣打信用卡,簽帳額達$100,000;及
  2. 擁有一個高息戶口,例如mortgage link / 虛擬銀行定存優惠。


操作非常簡單如下(超額電子轉賬手續費推廣優惠):

1 . 透過網上銀行或者手機銀行從渣打信用卡戶口轉賬至高息戶口(無需事先登記)銀行的原文條款放在下面連結;

2. 把十萬零用錢放在高息戶口或者定期,賺取高息,我的mortgage link account 1.5%

3. 每個月收到信用卡月結單,按照月結單到期日還款。

4· 再重新第一個步驟.。此類推。


一年下來就會有利息$1500 ,只要準時還卡數,完全冇風險。

(現時網上資訊,這項超額電子轉賬手續費豁免優惠暫定到7月31日,到時留意有沒有延期。)


這個小遊戲,已經在2020年開始,但我只在上個月才開始參與,原因是信用卡欠款會放在信貸評級資料庫內,如有按揭需要,宜先辦妥,再參加這玩意。


小恩小惠的玩意很多,這些零用錢,只看你取不取,其實是垂手可得。


https://www.sc.com/hk/zh/credit-cards/terms-and-conditions/overlimit-transfer-handling-fee/

2021年5月4日星期二

天荒地老倉之月供股票 April 2021

 

天荒地老倉之月供股票 April 2021 ,  一個月供兩千蚊,唔知供到幾時才可以退休。




致富月供股票免commission, 下面referral link 開戶有$50 supermarket coupon . 

2021年4月30日星期五

遙距租務管理淺談

有驚無險,前租客承擔人為損毁維修的費用。鋪排與溝通是要素,最重要有神級的工作夥伴。


小妹由於兒時居住環境惡劣,一直迷信/迷戀「磚頭」,我的志願是成為包租婆。

自知能力有限,這個願望在香港很難達成,所以膽粗粗跑去大馬買入一個蚊型豪宅,一房一廳,實用面積有六百幾呎。真心說,自己非常喜歡這個單位。今天不討論海外樓宇投資回報如何。

今天討論租務管理,如何成功令前租客承擔個人疏忽引致的維修賠償。

話說這位大馬租客係巴基斯坦人,入住頭三個月,不停投訴渠務淤塞,管理處三次上門清潔,確認租客甩毛髪過多,引至淤塞。(有三封電郵文字記錄)

其實這位租客,整體而言,表現不過不失,以下是我對他微言之處:
  1. 除第一個月外,每個月交租均遲付七天,經紀告訴我七天是在馬來西亞的習慣,叫Grace Period ! 好!我入鄉隨俗,接受。
  2. 第七個月,管理處追交水費,原來租客六個月也沒有交水費。
  3. 第11個月,管理處再追交水費,原來租客還是沒有按月交水費。
  4. 以上兩點,已經令我擔心他有沒有交電費,向供電局查詢,他也是六個月交一次電費,我查詢的時候剛巧還有兩天就要cut電了,通知他,他立刻交。
以上種種,令我非常擔心他退租後,交回樓宇的狀況如何。
收樓當天,經紀作初步檢查,給我拍照片及視頻,初步大致正常。

但這個蚊型豪宅,價值對我而言太貴重了。這位巴基斯坦租客是第一位租客,他入住時是全新的裝修。所以我請了Contractor (神級工作夥伴)做收樓檢收。經紀自願參與這檢收作為人證。

Contractor 非常專業,能查察到細微處,牆紙污糟,牆身污糟,沙發底有米飯,窗簾污糟,這些都是小問題,正常使用,(整潔度,因人而異,但經此一役,真的要嚴選租客)一切清潔費用由業主負責。

Contractor 最精準的觀察,牆身打釘,天花板打釘裝CCTV,這些都是小維修。但Contractor 發現廁所洗手盆下的木櫃因長期漏水已經發脹甩皮,沙發arm rest broke ! 這兩點實在叫人痛心,使用一年,就摧殘成這樣。這些是人為損毁,我必須要租客承擔責任。

作為文明人,凡事要有理據,業主要租客承擔維修費用,也要為他作出好好的「期望管理」,中間靠經紀溝通了。

維修費用的報價在收樓後的第一星期已經確認,但我一直保持每星期update維修進度一次,去到第三星期,才發信通知請租客維修的費用,經過三星期的消化,他大概已經知道sofa arm broken 發現了! 渠務淤塞引致廁所木櫃報銷了,他也知道了。以下是我給他的信件,我並附上了管理處的電郵,清清楚楚明明白白註明他沒有好好清理他的毛髪,引致淤塞,這些是第三方的證據,客觀持平,有說服力。









總結,
  1. Contractor 及管理處,作為第三方提供意見證明渠口淤塞責任在於租客,這一點非常有幫助。請緊記保留將來有用的證據。
  2. 另外作出適當的「期望管理」,利用時間讓租客好好消化相關事情及可預期費用。
  3. 最後還要經紀協助,第一個要說服的其實是經紀,說服他認同我的想法!好讓他與租客溝通的時候意見站在我這邊。
以上是鋪排及溝通技巧,說到底還是理據合情合理最重要。還要多謝神級工作夥伴,才能找出遺漏的損毁。

下面是蚊型豪宅的相片,我都好希望在香港有這樣的單位。








2021年4月26日星期一

往事回憶:門口的針筒,難定正邪定分界!

 往事回憶:門口的針筒,難定正邪定分界!


曾經住過七年徙置區式七層高的公屋,(即係完全開放式,地下沒有鐵閘,沒有電梯,走廊向外,非常通風,任何人可以隨時隨便出入,當時樓齡已經超過40年)還記得我家是在走廊末端,轉彎就是樓梯,鄰居師奶好好利用(即係佔用)樓梯旁的公共空間擺放盆栽,每日精心打理。但花架最末端的位置靠近渠位,她是不打理,不負責清潔,還有一小堆雜物在哪裏的。


曾經有一次,基於好奇心,我揭開雜物,發現下面是一支針筒,自此以後我便沒有再理會這對雜物。


現在回想起,鄰居師奶的智慧,就是不投訴,不揭發,她的處理方法就是包容,吸毒者有他的角落,一線之間就是鄰居師奶的盆栽,她有她的天地。彼此互相存在,但彼此互不相干。


現實世界是改變不了吸毒者的存在,由於整個空間是開放式,向房委會投訴不見得是聰明有效的方法。投訴可能令發現針筒的位置更多,保留這一小角落給吸毒者,反而相安無事,和平相處。


這一小個角落,可能是吸毒者的最後一根稻草。而當年18歲的我,清楚明白,改變不了現實,唯有改變自己,天昏地暗的努力,清楚知道一張亮麗的成績表可以幫助我離開這個徙置區。



2021年4月23日星期五

租約淺談(三)

 

租約淺談(三)

幾年前某日A君突然致電,他說他被業主的代理騷擾。問我如何處理。

奇怪,根據A君所說,他的業主是國內人士,並不在香港,一切由代理處理,而且業主有按金在手,其實找不到什麼原因會騷擾租客。地產代理收錢辦事,犯不着做出騷擾租客的行為。經過一輪查詢,抽絲剝繭,倒序事情發生如下發如何。

5 地產代理在A君的工作範圍內貼大字報;

4 因為A君欠租;

3 A君拒絕交租,原因係業主/地產代理拒絕維修冷氣。

2 代理怠慢處理維修冷氣事情,因為由交吉第一天關係已經交惡。

1 話說交吉第一天信箱內有宣傳物品及信件,由於是新樓沒有上手租客,業主也從來沒有入住,大概都係宣傳物品之類。A君通知物業代理領取,雙方未能達成合適時間親手交收。第二日A君發現地產代理用後備信箱鎖匙開啟信箱。A君報警求助,地產代理當晚到警署消案!

謎底解開,事情重點不在欠租,重點在於關係惡劣,將每一件小事化大,大事化無限大。

上面例子,每一個點有更加好的處理方法例如:

1   處理信件事宜交給管理處便可,代理或業主或上手租客均可在管理處提取信件,方便快捷,根本無需相見夾時間見面,甚至乎宣傳物品,就此拋棄了事,地產代理那有興趣看宣傳物品。

2 發現地產代理有後備匙,而擅自開啟信箱,可表達不滿並向所屬地產代理公司作出投訴。不過為保持良好關係,信箱裏面亦沒有私人信件,傾向表達不滿了事。

3 業主或代理怠慢處理維修冷氣事宜,租客可拍片記錄,可電郵WhatsApp記錄證明業主及代理未有跟進,之後自行處理,保留單據,退租時要求業主退款,如有任何爭拗,可去小額錢債處提出申索。不牽涉律師費用,只牽涉時間。

4 至於欠租,理虧的一定是租客,合約內容應該沒有任何條款容許租客欠租的。

現實生活中,租客求好業主,主要不加租;業主求好租客,重點在於不要找他麻煩。

作為租客,如果可以不麻煩業主的,便自己處理了,如果事務大小都找業主,今日一口釘鬆了,明日電燈泡壞了。當業主係私人管家,恐怕每年都要搬一次。

返回主題,我給A君的建議是請立刻交租,有什麼傾談不來的,去小額錢債處慢慢傾。

大家又有沒有其他個案分享呢!


我中伏了

  我中伏了 話說同一個星期收到兩個Offer 。 第一個Offer,長工,一星期後上班。 第二個Offer,五個月替工,代產假,一個月後上班。 正直的我,接受了第一個Offer之後就拒絕了第二個Offer,免得為第二間公司帶來麻煩。結果正直的我,自己吃虧,有苦自己知。 第一份工...