大灣區買樓記(三)按揭篇
如果你準備做國內樓的按揭,請細心看這篇文章,或許可以令你跑少兩趟銀行,避開不少中伏位。
我由2020年8月開始處理申請,到2021年4月1日才簽訂貸款合同,整個過程需時足足八個月。
由於疫情關係尚未通關,所有申請按揭手續及程序均在香港進行。
好處:不用老遠跑國內銀行最少兩次。
壞處:其實暫時想不到,無論手續在國內進行或是在香港進行,需要面對的文化差異及手續繁複都一樣的。所以先管理好期望,便沒有失望。
樓盤指定按揭銀行:東X銀行
(發展商有指定合作的銀行,作為消費者可以選擇full pay / mortgage )
時間序於下,注意中伏用*** 特別註明。
1. 2020年8月第四星期,開立兩地一本通戶口,即香港及國內戶口。(***簽名必須用簡體字,重要的事情要說三次,用簡體字x3. 國內用簡體字,千萬不要用英文簽名。整個開戶表格必須用中文填寫,不要相信分行職員說可以用英文填寫,他日問題就會發生。開戶表格左上角,用鉛筆註明申請按揭用。這樣會優先處理開戶。由於過往一本通戶口只局限於做人民幣定期,分行職員也不太理解,當日總共四個職員用了兩小時招呼我。)
2. 2020年8月中:發展商的銷售通知可以開始進行按揭申請程序,要求我提供入息證明給她轉發給銀行!!!!!!問題來了我的入息為何要給發展商銷售!這個應該是我與銀行的手續,也是個人私隱的考慮,所以我要求銀行的聯絡方法,我自己直接與銀行職員溝通。發展商的銷售在微信把我和國內銀行職員連結起來。
3. 2020年八月中至九月尾。收到國內銀行職員的聯絡方法後(其實只是一個微信戶口)我如何確認他是銀行職員呢!?)*****a. 要求名片;b. 名片上有銀行地址電話,上網查察地址電話是否與名片相同;c. 打長途電話去銀行總機,要求轉駁至名片上的職員內線。上面三個程序確定此人是國內銀行職員)之後我才放心在微信與他繼續溝通。至於遞交文件,我只電郵至他公司電郵地址,不會用微信轉發給他的,因為微信是他的私人戶口。
按揭申請要求的文件,都是合情合理,但要求範圍比在香港申請按揭更嚴謹,身分證明文件,住址證明,這些是基本,婚姻狀況,如單身必須宣誓證明單身,收入證明則要求非常全面,不要相信銀行列表說只提供兩項收入證明便可以,基本上銀行要求所有能證明收入的文件,包括:僱傭合約,僱主報稅表,稅單,三個月糧單,三個月銀行月結單(有顯示收入的)銀行月結單也要求完整,不可以cover 任何數字,即如果是綜合月結單,你的股票,外幣,基金,強積金,所有資料都已經披露了。
我是提供了五至七月的收入作初步審核,初步申請OK,預約在10月第一星期簽按揭申請表。
銀行帳戶,用了三星期才開戶成功。
4. 2020年10月第一星期,在香港東X銀行總行填寫按揭申請表,首期結匯表,所有文件必須用簡體字填寫,每寫錯一個字,重新開始,不可以加簽,不可以塗改。在這一刻我發覺我是一個小學生,非常害怕寫錯字,銀行已經提供模板供抄寫,但我總共寫了四次結匯表格,非常有挫敗感。整個過程視像錄影,香港兩個職員(一個提供指示,一個見證)國內兩個職員(一個提供指示,一個見證)整個過程1小時。
***中伏位:上文提到初步審核提供的收入證明是五月至七月,10月填寫按揭申請表格,在現場,銀行職員才要求提供八月及九月的糧單,銀行賬單,而且必須原件!電郵可以嗎?不可以! 所有原件都是soft copy ! 答案還是不可以,結果,第二天再跑多一次銀行遞交表格。他們的邏輯是必須親手提供最近收入證明!但為何沒有通知呢,非常不專業。所以出發去銀行前,最好準備好所有up to date 的收入證明。免多跑一趟。
5. 2020年12月,銀行又再次要求提供10月至11月的糧單。接受電郵。
6. 2020年12月中,終於安排首付款匯結。
7. 2021年2月中,銀行又再次要求12月及1月的糧單,信用卡結欠及付款紀錄。接受電郵。國內銀行職員會致電我的手提,也會致電我公司的直線電話找我。國內銀行職員還要求與公司人事部/其他職員電話聯絡,確認我是在這公司工作。剛巧人事部放假,我轉駁至秘書小姐,秘書小姐說銀行職員還查詢我的收入,這一點有點不專業,收入資料從來只有人事部知道,我已向銀行職員反映問題。
8. 2021年三月尾,經過整整八個月,銀行終於通知批核成功,預約2021年4月1日,簽訂貸款合同,整個過程大概半小時,全程視像錄影,完結後高高興興的回家了,突然收到香港銀行職員通知要求我立刻返回中環總行補簽文件,晴天霹靂!什麼事啊,按揭申請書是去年10月填寫的,已超過六個月,要重新填寫按揭申請書,這個非常明顯也是不專業的表現,所以保障自己,****每次填完表格必須查詢有沒有遺留。另外香港及國內銀行職員經常用手機微信傳遞資料,手機都是他們個人的,你的申請表格就在他們的手機上,所以你必須要求他們把你的個人資料從手機上刪除。其實刪除亦未必有用,也有recycle bin !!!!!
昨天的確是愚人節,4小時內跑了兩次中環東X銀行。
希望以上可以幫到大家,避開中伏位,保障私隱,調節好心態,管理好期望,高高興興愉愉快快的辦妥按揭申請。愚人節快樂。